Ministerstvo financí provedlo na podzim 2015 měření úrovně finanční gramotnosti dospělé populace České republiky. Toto šetření se stalo součástí světového měření společně s dalšími desítkami zemí Organizace pro hospodářskou spolupráci a rozvoj (OECD).

Přinášíme pátý díl seriálu, během něhož postupně zveřejňujeme výsledky měření za různé oblasti finanční gramotnosti. Dnes se zaměříme podrobněji na úvěry a na problematiku zadlužení, a na co se dívat při sjednání úvěru.

Úvěrové finanční produkty reagují na deficitní domácí rozpočet, tj. na nutnost překlenout nedostatek financí potřebných pro uspokojení potřeb domácnosti. Úvěrem je jak klasická bankovní hotovostní půjčka, tak např. nákup zboží a služeb na splátky, leasing, kontokorentní či revolvingový úvěr, kreditní karta nebo hypotéka.

Rady a tipy:

1. berte si úvěr pouze na věci, které opravdu potřebujete, nikoli na ty, které jen chcete
2. žádnou smlouvu nemusíte podepsat hned – vždy ji přečtěte, a zvažte, jestli budete mít po celou dobu trvání úvěru na splátky
3. při výběru zvažte výši měsíční splátky, nákladovost (RPSN, tj. roční procentní sazbu nákladů) a celkově zaplacenou částku za celou dobu trvání úvěru
4. pamatujte na to, že i kreditní karta je úvěrem – čerpáte cizí peníze
5. půjčujte si jen od důvěryhodného subjektu
6. nechce-li vám banka půjčit kvůli obavě, že nebudete zvládat splácení, je vysoce pravděpodobné, že se Vám situace opravdu může vymknout z rukou – v takovou chvíli podepsání úvěru u pochybných subjektů zvažujte dvojnásob
7. pokud víte, že nebudete moci zaplatit nějakou splátku, informujte o tom banku, abyste našli co nejlepší společné řešení, a neocitli se zbytečně např. v exekuci
8. neručte za dluhy jiných – vždy se může něco stát, přátelství skončí, ale dluhy Vám zůstanou
9. jak si co nejvýhodněji vybrat úvěr najdete zde a další podrobnosti o úvěrech najdete tady

Výsledky:

Ochota půjčit si na koupi nepotřebných věcí za nevýhodných podmínek

• 79 % lidí by si nevzalo úvěr na zaplacení vánočních dárků, které by navíc nakonec přeplatili o 20 %
  • více ochoty vzít si úvěr na věci, které nutně nepotřebují, vykazují ti, kterým nejvíce hrozí předlužení: lidé mladší 29 let, nezaměstnaní, domácnosti s dítětem
  • úvěr na zbytné věci by si naopak odepřeli lidé starší 60 let, vysokoškolského vzdělání, důchodci, malé domácnosti

---

Neschopnost splácet

• v případě neschopnosti splácet úvěr by 13 % osob o této skutečnosti neinformovalo věřitele, tedy o 7 % více než v roce 2010. Z těch, kteří by věřitele neinformovali, to téměř pětina považuje za zbytečné.
  • neinformovali by zejména lidé se základním vzděláním, s nejnižšími příjmy

• věřitele by informovali lidé vysokoškolsky vzdělaní, s nejvyššími příjmy. Jako hlavní důvody pro informování věřitele uvádějí slušnost (25 % respondentů), snahu o dohodu na dalším postupu, předejití problémům a domluvení nového splátkového kalendáře.

---

Problémy s včasným splácením závazků

• s včasným placením svých závazků mělo v posledním roce problémy 11 % dospělých, tj. o 5 p. b. méně než v roce 2010

• 54 % respondentů se v případě problémů snažilo dluh co nejrychleji doplatit, 14 % lidí řešilo problém s nesplácením další půjčkou

• osoby, které neměly problém se splácením, by v případě prodlení:
  • v 23 % případů vůbec nevěděly, co dělat
  • v 21 % případů dluh co nejdříve uhradily
  • si v 19 % případů vypůjčily
  • v 16 % případů se snažily dohodnout, nebo alespoň informovat věřitele (v roce 2010 to bylo 35 % lidí)

---

RPSN – teoretická znalost

• 37 % dospělých osob se domnívá, že zná význam RPSN (roční procentní sazba nákladů)
  • ve správnost své odpovědi věří lidé s vyšším vzděláním, osoby samostatně výdělečně činné
  • ve správnost své odpovědi nevěří lidé s nižším vzděláním, nízkými příjmy, důchodci
  • v roce 2010 deklarovalo znalost 30 % osob

• ve skutečnosti však jen 15 % z celkového počtu respondentů znalo správnou odpověď (v roce 2010 to bylo 19 %). Jen polovina z těch lidí, kteří si myslí, že definici znají, ji dokáží svými slovy vysvětlit.

SPRÁVNÁ ODPOVĚĎ: roční procentní sazba nákladů / kolik zaplatím navíc / celkové náklady
ŠPATNÁ ODPOVĚĎ: úrok / procenta / jiné / nevím

---

RPSN - praktická znalost

	Úvěr A	Úvěr B	Úvěr C
Výše úvěru	10.000 Kč	10.000 Kč	10.000 Kč
Doba splatnosti	12 měsíců	12 měsíců	12 měsíců
Úroková sazba	15%	6%	8%
RPSN	16,20%	16,60%	17,80%
Celkem na úrocích zaplaceno	830 Kč	330 Kč	440 Kč
Měsíční anuitní splátka	903 Kč	861 Kč	870 Kč
Poplatek za vedení účtu		40 Kč/měsíc	40 Kč/měsíc
Poplatek za sjednání smlouvy		50 Kč

• v praktickém příkladu o výběru nejvhodnějšího úvěru ze tří možností zvolilo správnou variantu 19 % osob
  • jedná se o lidi s vysokoškolským vzděláním, osoby s nejvyššími příjmy
• celkem 63 % lidí by zvolilo nesprávně a dalších 18 % nedokáže na otázku odpovědět

Další díly seriálu:

• první díl - nejvýznamnější zjištění
• druhý díl - domácí rozpočet
• třetí díl - finanční rezerva
• čtvrtý díl - produkty na finančním trhu
• šestý díl - práva spotřebitelů na finančním trhu
• sedmý díl - umíme počítat?
• osmý díl - jak se chováme na finančním trhu?
• devátý díl - kompletní výsledky